6 Claves para eliminar el IRPH y bajar la hipoteca.

El IRPH es un índice bastante más elevado que el Euríbor y ¡es susceptible de manipulación!














1.     ¿Qué es el IRPH y cómo me afecta?

Al firmar una hipoteca se fija un índice de referencia para calcular los intereses que nos van a cobrar. El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) se trata de un índice alternativo al Euríbor, un 13 % de las hipotecas firmadas en España (1.300.000 hipotecas).

Si un banco da préstamos con índices elevados, esto hace que el índice aumente, y si los da más bajos el índice será inferior.  Posteriormente los propios bancos envían al Banco de España los datos, sin auditorías externas, y de esta forma se actualiza el IRPH.

En definitiva, el propio banco influye en la decisión del valor que se impone en el IRPH, por lo que los clientes quedan totalmente desamparados. Además, los usuarios reclaman que en sus escrituras de firma de hipoteca no quedaba constancia de este índice, de cómo se calculaba y sus consecuencias a largo plazo.
Las personas afectadas se ven perjudicadas porque el IRPH es un índice bastante más elevado que el Euríbor y como ya hemos dicho, ¡es susceptible de manipulación!
2.     ¿Cuánto dinero pierdo con el IRPH?

En el siguiente gráfico vemos la evolución del IRPH (rojo) comparado con el Euríbor (azul). Siempre ha sido mayor el IRPH que el Euríbor, por lo que se pierde mucho dinero.

Gráfico comparando el IRPH con el Euribor




Para verlo más claro utilizaremos la calculadora del Banco de España  y hacemos el siguiente ejemplo:

Para una hipoteca de 100.000 euros, 20 años para pagarla y firmada a un interés de IRPH + 1. Si tenemos un IRPH de 1,957 +1 =  2,957, la cuota que pagamos es de 552,6 euros.

Pero si no tuviéramos IRPH tomamos el valor del Euribor -0,048% +1 = 0,952 la cuota sería de 457,67 euros.

Estamos perdiendo 94,93 euros al mes, 1.139,16 euros al año.  El IRPH ha impedido que nos ahorráramos todo este dinero.

Ejemplo del dinero que se pierde teniendo el IRPH en nuestra hipoteca.















3.     ¿Cómo sé que tengo el IRPH en mi hipoteca?
Primero, buscar en la escritura del préstamo hipotecario en el apartado de “interés variable”, el índice que están empleando y el sustitutivo (Euribor, IRPH,…).
Segundo, comprobar en un recibo de tu hipoteca el interés que te están aplicando. Si en el mes de agosto te aplicaron un 1,957% de interés o más, probablemente te esté afectando, o incluso otras cláusulas abusivas como la famosa “cláusula suelo”  ver 7 Claves para bajar la hipoteca y recuperar lo pagado de más: cláusula suelo.

4.¿Puedo cambiar mi hipoteca?

Sí, mediante una novación de hipoteca que es la forma más sencilla y rápida pero te costará dinero.

Se trata de cambiar las condiciones del contrato hipotecario y eliminar el IRPH sustituyéndolo por el Euribor.

Cambiar la hipoteca cuesta dinero, comisión de novación, notaría, gestoría y registro de la propiedad. Para que nos hagamos una idea sobre 1.550 euros es el coste de pasar del IRPH al Euribor para una hipoteca que tenga un capital pendiente de 100.000 euros.

El problema es que el banco puede aceptar la modificación pero también puede negarse, en este caso podríamos cambiar de banco.


5.     ¿Puedo cambiar de banco y eliminar el IRPH?

Sí, se llama subrogación de hipoteca y se suele hacer cuando la entidad no está de acuerdo en modificar las condiciones del contrato hipotecario.

Subrogar la hipoteca cuesta dinero:comisión por subrogación,  notaría, gestoría, tasación y registro de la propiedad. Para que nos hagamos una idea sobre 1.875 euros es el coste de pasar del IRPH al Euribor para una hipoteca que tenga un capital pendiente de 100.000 euros.

No necesitamos pedir permiso a nuestro banco, pero sí trasladarle la oferta del nuevo banco y en el caso que iguale o mejore la oferta del nuevo banco lo razonable sería quedarse.

Baja la cuota de tu hipoteca y que te devuelvan el dinero cobrado de más.















6.     ¿Puedo demandar a mi banco por el IRPH?

¡Por supuesto!  Si tras las negociaciones con el banco, para que te devuelvan las cantidades cobradas de más y a su vez te apliquen el Euribor no llegan a buen puerto, acude a un profesional para iniciar la reclamación judicial.

Los jueces en su mayoría están dando la razón a los clientes de los bancos y declarando nulo el IRPH. En muchos casos sustituyen el IRPH por el Euribor a 12 meses y devolviendo todo lo pagado de más desde el inicio de la hipoteca.

Ante una materia tan compleja y poco comprensible, lo recomendable es acudir a un profesional que te asesore.
¿Tienes dudas?Estudiamos tu caso sin coste alguno y las posibilidades de reclamar.

En cualquier caso ¡comparte! y que todos sepan la historia del manipulable IRPH.
Acerina Almeida Castro
Infografía que es el IRPH y cómo reclamar.