7 Claves para bajar la hipoteca y recuperar lo pagado de más: cláusula suelo.

Eliminar cláusula abusiva

Millones de hogares españoles no se han podido aprovechar de las bajadas de los tipos de interés en los últimos años. Los bancos no informaron a sus clientes las consecuencias que tenía las clausulas de su hipoteca, esta falta de transparencia ha tenido como consecuencia una pérdida económica muy importante.

El Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero aprobado por el Gobierno introduce algunas diferencias pero básicamente el procedimiento para reclamar es el mismo.

Bankia devolverá todas las cláusulas suelo a sus clientes con un sistema exprés, esperamos que se produzca cuanto antes y que las demás entidades lo copien.

Otros como BBVA esperan una aclaración judicial antes de devolver las cláusulas suelo a sus clientes.

Lo importante para todo el mundo es estar bien informado, a continuación tienes todas las claves: dos vídeos y una infografía nos ayudarán a comprenderlo todo.
Antes de nada vamos a comprobar gráficamente en que consiste, cómo funciona la cláusula suelo en nuestra hipoteca. En el siguiente vídeo lo vemos muy claramente.



01.- No te precipites y asesórate.

Lo primero que tienes que saber es que el procedimiento habilitado por el Real Decreto tendrá carácter voluntario por lo tanto es muy importante asesorarse vía abogado de confianza, asociaciones de consumidores o simplemente con un abogado de oficio si tienes derecho a la justicia gratuita.

Mucho cuidado, desde que te dirijas al banco para solicitar el mecanismo extrajudicial lo estas activando, aunque no lo sepas, y por lo tanto tendrás que asumir sus condiciones que en muchos casos es perjudicial para tus intereses.

02- Dos alternativas, demanda o acuerdo extrajudicial.

Por tanto tenemos dos posibilidades, por una parte poner una demanda en el juzgado y por otra acogernos a la vía extrajudicial.

En la inmensa mayoría de los casos con la demanda conseguimos que nos devuelvan todo el dinero cobrado de más por la cláusula suelo, más los intereses de demora y además las costas judiciales para pagar a nuestro abogado.

La vía extrajudicial nos pone en manos de la buena voluntad del banco que no está obligado a nada. 

03- ¿Cuánto dinero pierdo con la cláusula suelo?


En general, en España lo que se paga de cuota mensual de la hipoteca depende de un tipo de referencia: el Euribor. Cuando baja el Euribor debería bajar nuestra cuota. 

Pero por desgracia en millones de escrituras de préstamos hipotecarios los bancos introdujeron las llamadas “cláusulas suelo” que establece un interés mínimo a pagar en las cuotas mensuales, con lo cual no se pueden beneficiar de las bajadas de tipos de interés. Para verlo más claro vamos a la calculadora del Banco de España y hacemos el siguiente:

EJEMPLO

Para una hipoteca de 100.000 euros, 20 años para pagarla y firmada a un interés de Euribor + 1. Si tenemos una cláusula suelo del 3%, la cuota que pagamos (desde 2009) es de 554,6 euros.

Pero si no tuviéramos cláusula suelo tomamos el valor del Euribor -0,052% la cuota sería de 457,22 euros.

Estamos perdiendo 97,38 euros más al mes, 1.168,56 euros al año,  la cláusula suelo ha impedido que nos ahorráramos todo este dinero. La cuestión está en eliminar esta cláusula.

Ejemplo de cuanto pierdes con la cláusula suelo.


04- ¿Pero, se puede eliminar la cláusula suelo?

Según estableció la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 se tienen que cumplir estrictos criterios de transparencia para que una clausula suelo sea legal, información comprensible, con simulaciones de los tipos de interés, bien identificadas y no ocultas etc. 

Por lo tanto, demostrar que la cláusula suelo es abusiva no es una tarea difícil, ya que la falta de transparencia en este aspecto reina en casi la totalidad de escrituras afectadas por dicha cláusula.


05- ¿Cómo sé si yo puedo reclamar?

Lo primero es identificar la cláusula suelo en nuestra escritura del préstamo hipotecario: “tipo de interés variable”, “límites a la aplicación del interés variable” o “límite de la variabilidad”, son algunas de las fórmulas que emplean los bancos para “disfrazar” la cláusula suelo. En ella se especifica que el interés nunca podrá ser inferior a un porcentaje determinado.

En el siguiente vídeo puedes ver cómo identificar la cláusula suelo en tu escritura hipotecaria.






Bajar la cuota hipotecaria y que te devuelvan el dinero cobrado de más.







06- ¿Y el dinero pagado de más, lo puedo recuperar?

Sí se puede recuperar todo desde el inicio de la hipoteca. En principio El Tribunal Supremo estableció que solamente se podía solicitar los intereses pagados a partir del 9 de mayo de 2013, pero la banca tendrá finalmente que devolver todo lo cobrado de más por la cláusula suelo, según El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

La inmensa mayoría de las demandas se ganan. Está claro que las condiciones estrictas de transparencia impuestas por El tribunal Supremo a los bancos no se suelen cumplir.


Ejemplo Euribor y lo que perdemos por la cláusula suelo.









07- ¿Yo ya pagué mi hipoteca, puedo reclamar?

Aunque hayas pagado el préstamo hipotecario estás en tu derecho de reclamar las cantidades cobradas de más si este es tu caso.

¿Has pagado en su día todos los gastos de tu hipoteca, registro, notario, impuestos ...? También es abusivo y lo puedes reclamar, aquí tienes todas las claves ¿Has pagado los gastos de tu hipoteca? ¡Recupera lo pagado de más!


Acerina Almeida Castro


Infografía con siete pasos para eliminar la cláusula suelo